سويفت لتحويل الأموال الإلكتروني: كيف يعمل نظام SWIFT

هل تحتاج إلى تحويل الأموال إلى الخارج؟ اليوم، من السهل الدخول إلى أحد البنوك وتحويل الأموال في أي مكان حول العالم، ولكن كيف يحدث هذا؟ وراء معظم تحويلات الأموال والأمان الدولية نظام سويفت Society for Worldwide Interbank Financial Communications (SWIFT). SWIFT هي شبكة مراسلة واسعة تستخدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لإرسال واستقبال المعلومات بسرعة ودقة وأمان ، مثل تعليمات تحويل الأموال.

أرسلت أكثر من 11000 مؤسسة عضوة في SWIFT ما معدله 42 مليون رسالة يوميًا عبر الشبكة في عام 2021، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 11.4٪ عن عام 2020.

في هذه المقالة، نستكشف ما يفعله SWIFT وكيف يعمل وكيف يربح المال.

مدخل عام

جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT) هي جمعية تعاونية مملوكة للأعضاء توفر معاملات مالية آمنة ومأمونة لأعضائها.

تسمح شبكة الدفع هذه للأفراد والشركات بأخذ مدفوعات إلكترونية أو مدفوعات بالبطاقة حتى إذا كان العميل أو البائع يستخدم بنكًا مختلفًا عن المدفوع لأمره.

تعمل SWIFT عن طريق تعيين رمز معرف فريد لكل مؤسسة عضو لا يحدد فقط اسم البنك ولكن البلد والمدينة والفرع.

داخل معاملة سويفت

SWIFT هي شبكة مراسلة تستخدمها المؤسسات المالية لنقل المعلومات والتعليمات بأمان من خلال نظام موحد للرموز.

يعين SWIFT لكل مؤسسة مالية رمزًا فريدًا يتكون إما من ثمانية أحرف أو 11 حرفًا. يُطلق على الرمز بشكل متبادل رمز معرف البنك (BIC) أو رمز SWIFT أو معرف SWIFT أو رمز ISO 9362.2 لفهم كيفية تعيين الرمز، دعنا نلقي نظرة على البنك الإيطالي UniCredit Banca، ومقره في ميلانو. يحتوي على رمز SWIFT المكون من 8 أحرف UNCRITMM.3

• الأحرف الأربعة الأولى: رمز المعهد (UNCR for UniCredit Banca)
• الحرفان التاليان: رمز البلد IT لبلد إيطاليا
• الحرفان التاليان: الموقع / رمز المدينة MM لميلانو
• الأحرف الثلاثة الأخيرة: اختيارية، ولكن تستخدمها المؤسسات لتعيين رموز للفروع الفردية.

لنفترض أن أحد عملاء فرع بنك أمريكا (BAC) في نيويورك يريد إرسال الأموال إلى صديقه الذي يعمل في البنوك في فرع UniCredit Banca في البندقية. يمكن لعميل نيويورك الدخول إلى فرع بنك أمريكا باستخدام رقم حساب صديقه ورمز SWIFT الفريد الخاص بـ UniCredit Banca لفرعها في فينيسيا.

سيرسل Bank of American رسالة SWIFT لتحويل الدفع إلى فرع UniCredit Banca عبر شبكة SWIFT الآمنة. بمجرد أن يتلقى Unicredit Banca رسالة SWIFT حول الدفعة الواردة، سيقوم بتسوية الأموال وإيداعها في حساب الصديق الإيطالي.

بقدر قوة SWIFT، ضع في اعتبارك أنه مجرد نظام مراسلة. لا تحتفظ SWIFT بأي أموال أو أوراق مالية، كما أنها لا تدير حسابات العملاء.

العالم قبل SWIFT

قبل SWIFT، كانت Telex هي الوسيلة الوحيدة المتاحة لتأكيد الرسائل لتحويل الأموال الدولي. تم إعاقة التلكس بسبب السرعة المنخفضة والمخاوف الأمنية وتنسيق الرسائل المجاني. بمعنى آخر، لم يكن لدى Telex نظام موحد من الرموز مثل SWIFT لتسمية البنوك ووصف المعاملات. كان على مرسلي التلكس وصف كل معاملة في جمل يتم تفسيرها وتنفيذها من قبل المستلم. هذا أدى إلى العديد من الأخطاء البشرية.

للتحايل على هذه المشكلات، تم تشكيل نظام SWIFT في عام 1973 شكلت ستة بنوك دولية كبرى مجتمعًا تعاونيًا لتشغيل شبكة عالمية من شأنها نقل الرسائل المالية بطريقة آمنة وفي الوقت المناسب.

لماذا SWIFT مسيطر؟

وفقًا لمدرسة لندن للاقتصاد، “بدأ دعم شبكة مشتركة … في تحقيق شكل مؤسسي … في أواخر الستينيات، عندما كان Société Financière Européenne SFE، وهو اتحاد يضم ستة بنوك رئيسية مقرها في لوكسمبورغ وباريس ، بدأ مشروع “تبديل الرسائل”.

ثم تأسست SWIFT في عام 1973 مع 239 بنكًا في 15 دولة. بحلول عام 1977، توسعت إلى 518 مؤسسة في 22 دولة. في عام 2022، هناك أكثر من 9000 مستخدم مباشر ينتمون إلى أكثر من 200 دولة

على الرغم من وجود خدمات رسائل أخرى مثل Fedwire وRipple وClearing House Interbank Payments System (CHIPS)، إلا أن SWIFT تواصل الاحتفاظ بمكانتها المهيمنة في السوق. يُعزى نجاحه إلى كيفية إضافة رموز رسائل جديدة باستمرار لنقل المعاملات المالية المختلفة.

بينما بدأت SWIFT في المقام الأول في الحصول على تعليمات دفع بسيطة، فإنها ترسل الآن رسائل لمجموعة متنوعة من الإجراءات، بما في ذلك المعاملات الأمنية ومعاملات الخزانة والمعاملات التجارية ومعاملات النظام. في أحدث تقرير لـ Swift، اعتبارًا من ديسمبر 2021، أظهرت البيانات ما يقرب من 45 ٪ من حركة SWIFT

لا يزال للرسائل المستندة إلى الدفع ، 49٪ يمثل المعاملات الأمنية ، وتدفقات حركة المرور المتبقية إلى الخزانة ، والتجارة ، ومعاملات النظام.

من يستخدم سويفت؟

في البداية، صمم مؤسسو SWIFT الشبكة لتسهيل الاتصال حول الخزينة والمعاملات المراسلة فقط. سمحت قوة تصميم تنسيق الرسالة بإمكانية التوسع الهائلة التي توسعت من خلالها SWIFT تدريجياً لتقديم الخدمات لما يلي:

• البنوك
• معاهد الوساطة وبيوت التجارة
• تجار الأوراق المالية
• شركات إدارة الأصول
• غرف المقاصة
• المستودعات
• التبادلات
• بيوت الأعمال التجارية للشركات
• المشاركون في سوق الخزينة ومقدمي الخدمات
• الصرافة ووسطاء النقد

الخدمات التي تقدمها SWIFT

يقدم نظام SWIFT العديد من الخدمات التي تساعد الشركات والأفراد على إتمام معاملات تجارية سلسة ودقيقة. بعض الخدمات المقدمة مذكورة أدناه.

التطبيقات

تتيح اتصالات SWIFT الوصول إلى مجموعة متنوعة من التطبيقات، والتي تشمل مطابقة التعليمات في الوقت الفعلي لمعاملات الخزانة والفوركس، والبنية التحتية للسوق المصرفي لمعالجة تعليمات الدفع بين البنوك، والبنية التحتية لسوق الأوراق المالية لمعالجة تعليمات المقاصة والتسوية للمدفوعات والأوراق المالية والفوركس، المعاملات والمشتقات.

ذكاء الأعمال

أدخلت SWIFT مؤخرًا لوحات معلومات وأدوات مساعدة لإعداد التقارير تمكن العملاء من الحصول على عرض ديناميكي في الوقت الفعلي لمراقبة الرسائل والنشاط وتدفق التجارة وإعداد التقارير . تتيح التقارير التصفية بناءً على المنطقة والبلد وأنواع الرسائل وما يتصل بذلك المعلمات.

خدمات الامتثال

تستهدف الخدمات المتعلقة بالامتثال للجرائم المالية، SWIFT تقدم التقارير والمرافق مثل اعرف عميلك (KYC)، والعقوبات، ومكافحة غسل الأموال (AML).

المراسلة والاتصال وحلول البرامج

يكمن جوهر أعمال SWIFT في توفير شبكة آمنة وموثوقة وقابلة للتطوير لحركة الرسائل بسلاسة. من خلال محاور المراسلة والبرامج واتصالات الشبكة المختلفة، تقدم SWIFT العديد من المنتجات والخدمات التي تمكن عملائها النهائيين من إرسال واستقبال رسائل المعاملات.

كيف تجني سويفت المال؟

SWIFT هي جمعية تعاونية مملوكة لأعضائها. يتم تصنيف الأعضاء إلى فئات بناءً على ملكية الأسهم. يدفع جميع الأعضاء رسوم الانضمام لمرة واحدة بالإضافة إلى رسوم الدعم السنوية التي تختلف حسب فئات الأعضاء.

تفرض SWIFT أيضًا رسومًا على المستخدمين مقابل كل رسالة بناءً على نوع الرسالة وطولها. تختلف هذه الرسوم أيضًا اعتمادًا على حجم استخدام البنك؛ توجد مستويات مختلفة من الرسوم للبنوك التي تولد أحجام مختلفة من الرسائل.

بالإضافة إلى ذلك، أطلقت SWIFT خدمات إضافية. هذه مدعومة بتاريخ طويل من البيانات التي تحتفظ بها SWIFT. وتشمل ذكاء الأعمال والبيانات المرجعية وخدمات الامتثال وتقدم مصادر دخل أخرى لـ SWIFT

تحديات سويفت

غالبية عملاء SWIFT لديهم أحجام معاملات ضخمة لا يكون الإدخال اليدوي للتعليمات فيها عمليًا. تتزايد الحاجة إلى أتمت إنشاء رسائل SWIFT ومعالجتها ونقلها. ومع ذلك، يأتي هذا بتكلفة وزيادة النفقات التشغيلية.

على الرغم من نجاح SWIFT في توفير برنامج “للأتمتة”، إلا أن هذا يأتي أيضًا بتكلفة. قد تحتاج SWIFT إلى الاستفادة من مناطق المشكلات هذه لغالبية قاعدة عملائها. قد تجلب الحلول الآلية داخل هذا الفضاء تدفقًا جديدًا للدخل لـ SWIFT وتحافظ على مشاركة العملاء على المدى الطويل.

احتفظت SWIFT بمكانتها المهيمنة في المعالجة العالمية لرسائل المعاملات. وقد دخلت مؤخرًا في مجالات أخرى، مثل تقديم أدوات إعداد التقارير والبيانات لذكاء الأعمال، مما يشير إلى استعدادها للبقاء مبتكرًا. على المدى القصير إلى المتوسط ​​، يبدو أن SWIFT تستعد لمواصلة السيطرة على السوق.